車險，第三者責任險該如何購買

    如果投保50萬元甚至100萬元的第三者責任險 則能有效地將責任轉移

　　一出廣本雅閣“親吻”勞斯萊斯的劇情，被起初要價200萬元的天價修理費鬧得沸沸揚揚。近日記者了解到，這出“天價賠償案”最終有了結果，經雙方協商，勞斯萊斯的修理費確認為35萬元，即除了保險公司賠償的16.2萬元外，雅閣車主需再自行支付18.8萬元。

　　這樣的賠償價格雖然比200萬元已經下降不少，但是不少網友仍然調侃，“珍惜錢袋，遠離豪車�！北ｋU專家解釋，雅閣車主最終要自掏腰包也因為其僅投保20萬元的第三者責任險，如果投保50萬元，甚至100萬元的第三者責任險，則能有效地將責任轉移。

　　名詞解釋

　　“不計免賠險”全稱為不計免賠率特約條款，是車險的一個附加險種，指保險事故發生后，按照被保險人在事故中所負責任，應當被保險人自行承擔的免賠金額部分，由保險公司負責賠償。車主只要投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5％到20％的賠償責任再轉嫁給保險公司。

　　車險用時方恨少

　　第三者責任險可保50萬元

　　記者了解到，目前絕大部分車主一般投保的第三者責任險都是20萬元，但是一旦碰到像勞斯萊斯這樣的豪車，20萬元的保額或許根本不夠賠。

　　保險專家表示，隨著用車環境的復雜化和人身損害賠付標準的改變，“20萬元”及更低的三責險保額已經不能滿足當前的用車需求，50萬元保額可以成為目前三責險購買的標準。此外，車主在購買三責險后，最好將不計免賠險也一并購買。

　　平安車險專家告訴記者，目前各大保險公司提供的第三者責任險，主要分20萬元、50萬元和100萬元三檔。并且車險費率制定與車輛品牌無關，跟車輛座位數有關，也就是無論是寶馬、大眾還是QQ車，只要座位數一樣，相應保額的保險費都是相同的。

　　記者在微博上看到，很多網友都紛紛感嘆，如果當初第三者責任險能夠投保50萬元就好了，就能省很多事，再算上不計免賠，就可以高枕無憂了。但是現實從來就沒有“假如”。

　　市民周先生告訴記者，自己的駕齡有十年左右，而且出險幾率很低，所以自己都只買交強險，很少購買商業車險，覺得沒必要多花幾千塊錢買高級別的而且不一定用得上的保險，“誰知道在過年回家的時候就撞上一輛寶馬，賠了好幾萬�！睋�保險公司理賠人員介紹，“親吻勞斯萊斯”事件發生后，許多普通車主的危機感大增，紛紛向保險公司要求提高第三者責任險保額，或者補買不計免賠險。

　　提醒：不計免賠并非萬能

　　如果未買不計免賠險，保險賠款通常要打個8折，此次事件當中的雅閣車主朱小姐，就因為當初省了幾百元，如今多損失了4萬元。

　　在許多人看來，所謂不計免賠險就是不管什么情況下均可以獲得全額賠償的保險，但現實情況卻并非如此。不計免賠險是一個附加條款，如果投保者選擇了這一條款，那么在事故發生后，保險公司會承擔他本人應該自行承擔的部分風險。

　　例如，市民陳先生開車出了事故，交警認定他本人要承擔20％的責任，投保了不計免賠險的他可以不承擔責任，而轉由保險公司來承擔這個責任。但是保險專家提醒“不計免賠險”并非車主的“萬能法寶”，它的作用需在特定條件下才能生效。

　　保險公司的專業人員介紹說，盡管每個公司的保險細則會有差異，但在保險行業內，出現以下五種情況時，“不計免賠險”是不起作用的。

　　第一，車損險當中應當由第三方負責賠償的，而確實無法找到第三方的。例如車主在不知情的情況下，車子被人撞了，而且他又找不到撞車的人，那么不計免賠險不起作用。

　　第二，因違反安全裝載而引起的事故，保險公司可以拒賠。

　　第三，一年當中多次出險的，保險公司第一次出險賠率按100％，之后會依次遞減。

　　第四，如果在保險中規定了車輛的指定駕駛員，而出事時不是合同約定的駕駛員，那么“不計免賠險”也不起作用。

　　第五，另外的附加險規定的，如自燃、盜搶險的出險時，“不計免賠險”也不起作用。

　　此外需要注意的是，如果車主在投保時指定了駕駛人，而發生事故時并不是指定駕駛人在開車，保險公司將增加10%免賠率；同樣的，如果車主投保時約定了行駛區域，但事故發生在約定行駛區域以外的，也會增加10%免賠率。

　　小貼士：車險投保注意事項

　　首先，應注意選擇購買渠道，選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，代理人要選擇有執業資格證書、展業證及與保險公司簽有正式代理合同的。全面地了解各保險公司的特點，再進行選擇。

　　第二，購買保險產品，要根據自身實際需要購買。不要重復投保、超額投�；虿蛔泐~投保，應認真審閱保險單證，明確自己所投險種的理賠范圍，以免造成不必要的理賠糾紛。

　　第三，注意對保險重要單證的使用和保管。保險車輛須有合法的行駛證件及號牌，并經檢驗合格，否則保單無效，所以投保人應履行如實告知義務，并及時交納保險費，與保險公司約定合同糾紛解決方式等。拿到保單正本后，應立即核對保險單上列明的項目，如車牌號、發動機號等是否有錯漏，避免出現“無效”保單。

　　第四，對保險公司的服務先了解清楚。保險公司好不好，服務水平、服務質量與服務信譽是關鍵。有的保險公司理賠時麻煩多多，是不能及時支付的，甚至能找到很多證明或者數據來避免賠保；還有保險公司聲稱幫忙把車開到某一個指定的修理廠修理，卻被人開出去繼續撞，然后申請更多的賠償。