學(xué)車時(shí)買的駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)卡 關(guān)鍵時(shí)刻賠21萬(wàn)

領(lǐng)出駕照第一天地下車庫(kù)撞上墻
學(xué)車時(shí)買了張“駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)卡”
離到期還有幾小時(shí) 保險(xiǎn)公司賠了21萬(wàn)
頤景園曲水苑地下車庫(kù)車禍現(xiàn)場(chǎng)
 
   近日，西湖法院調(diào)解了一起保險(xiǎn)合同糾紛，事情和去年的一起車禍有關(guān)。
    去年6月26日下午4點(diǎn)半，三墩頤景園曲水苑地下車庫(kù)發(fā)生一起單方車禍，一家三口被送往醫(yī)院，之后媽媽陳女士經(jīng)搶救無(wú)效身亡。
    陳女士四十多歲，是她開的車。這天下午她剛剛考出駕照。
當(dāng)時(shí)陳女士丈夫坐副駕駛座，16歲的兒子坐后座。丈夫回憶，拿到駕照后，陳女士一直躍躍欲試，于是讓她開著自家的香檳色沃爾沃越野車回家。天下著雨，陳女士開了半個(gè)多小時(shí)，表現(xiàn)挺好的。
    開到小區(qū)地下車庫(kù)入口，陳女士停的位置離讀卡器有點(diǎn)遠(yuǎn)，丈夫說(shuō)，他來(lái)開好了。陳女士說(shuō)這么點(diǎn)路開慢一點(diǎn)就是了。
    地下車庫(kù)的斜坡約5米寬、30米長(zhǎng)，坡度有30多度。斜坡中段有個(gè)大的轉(zhuǎn)彎。小區(qū)保安說(shuō)，新手開進(jìn)車庫(kù)還是很有難度的。
    道閘一打開，車子就從斜坡上溜了下去，車速越來(lái)越快。丈夫慌了，讓陳女士快踩剎車。但車子還是一頭沖到了墻上……
    一家三口被送往醫(yī)院，陳女士當(dāng)日離世，丈夫斷了兩根肋骨，肺部挫傷。兒子髖關(guān)節(jié)脫位，右眼眉骨有一道口子，肺部挫傷，要做髖關(guān)節(jié)復(fù)位手術(shù)。（詳見本報(bào)2012年6月27日?qǐng)?bào)道）
    事故發(fā)生幾個(gè)月后，陳女士的丈夫、兒子委托律師向法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司賠償30萬(wàn)元。理由是，發(fā)生車禍當(dāng)天，陳女士因?yàn)榭捡{照而購(gòu)買的“駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)卡”還有七八個(gè)小時(shí)才到期，仍在有效期內(nèi)。
    律師說(shuō)，陳女士考駕照時(shí)購(gòu)買了“駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)卡”，并在網(wǎng)上激活。這份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是保險(xiǎn)激活當(dāng)日零時(shí)起至培訓(xùn)結(jié)業(yè)拿到駕照之日二十四時(shí)止，保險(xiǎn)金額為意外傷害身故或殘疾30萬(wàn)元、意外傷害醫(yī)療50萬(wàn)元。
    陳女士的家人認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同合法有效，陳女士按時(shí)足額繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期間內(nèi)應(yīng)該按照預(yù)定進(jìn)行賠償。但他們的要求遭到保險(xiǎn)公司拒絕。

雙方鬧上法院。
保險(xiǎn)公司為什么拒絕賠償
    法官：這起事故導(dǎo)致車毀人亡，死者的丈夫嚴(yán)重骨折至今沒(méi)有痊愈，可以說(shuō)，這個(gè)家庭已經(jīng)遭受了無(wú)可彌補(bǔ)的重大損失和創(chuàng)傷。
    保險(xiǎn)公司一開始是不同意賠償?shù)摹Ｋ麄冋J(rèn)為，保險(xiǎn)公司早在激活保險(xiǎn)卡之前就已經(jīng)告知了買保險(xiǎn)的每一個(gè)學(xué)員：只有在學(xué)習(xí)培訓(xùn)的過(guò)程中、接送學(xué)員的過(guò)程中發(fā)生的事故保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。這項(xiàng)告知內(nèi)容也是在學(xué)員同意后保險(xiǎn)公司才激活保險(xiǎn)卡的。
    保險(xiǎn)公司還認(rèn)為，被保險(xiǎn)人陳女士出事時(shí)所開的是自家的車，不是駕駛培訓(xùn)的車輛；她也不是在學(xué)習(xí)培訓(xùn)的過(guò)程中、接送學(xué)員的過(guò)程中發(fā)生的事故，而是培訓(xùn)已經(jīng)結(jié)束，在自家小區(qū)地下車庫(kù)出車禍；她車?yán)镒�著的不是教練，而是親屬。這些都可以看出，陳女士的事故不屬于駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)的承保責(zé)任范圍。

怎樣叫盡到告知義務(wù)
    法官：這個(gè)案子的確存在很多爭(zhēng)議點(diǎn)。原告方本身也是抱著試試看的心理來(lái)法院起訴的，而保險(xiǎn)公司關(guān)于事故是否屬于承保責(zé)任范圍的觀點(diǎn)并非毫無(wú)道理，如果官司真的打起來(lái)，原告這邊可能還存在一定的訴訟風(fēng)險(xiǎn)。
    但不管怎么說(shuō)，保險(xiǎn)公司都是要賠的。因?yàn)樗麄儧](méi)有完全盡到告知義務(wù)。
    根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
    盡管保險(xiǎn)公司說(shuō)，已經(jīng)把免責(zé)條款的內(nèi)容告知了被保險(xiǎn)人，可是他們拿不出證據(jù)來(lái)證明這一點(diǎn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定和合同履行過(guò)程的實(shí)際情況，盡可能使被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益得到充分保障，以體現(xiàn)訂立、履行這份保險(xiǎn)合同的本意。

浙江東方正理律師事務(wù)所盧楠律師：
    盧楠律師作為特邀調(diào)解員參與了這次訴前調(diào)解。
    他說(shuō)：駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)實(shí)行的是卡式銷售，一般都是駕校代為銷售的，學(xué)員買了卡在網(wǎng)上激活就生效。這種銷售方式本身決定了它完不成法院所要求的告知義務(wù)。
    法院要求保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)，最起碼要面對(duì)面和被保險(xiǎn)人進(jìn)行銷售，答疑解惑、確切說(shuō)明免責(zé)條款內(nèi)容等，而且還要求被保險(xiǎn)人在投保單或其他保險(xiǎn)憑證上簽字，聲明已經(jīng)閱讀清楚免責(zé)義務(wù)等。但在現(xiàn)實(shí)生活中，卡式銷售根本做不到這些，因?yàn)榧葲](méi)有保險(xiǎn)推銷員挨個(gè)向?qū)W員告知，也沒(méi)有什么電子簽名等等，法律上要求的告知義務(wù)根本達(dá)不到。
    這就是案子中保險(xiǎn)公司的致命弱點(diǎn)。哪怕保險(xiǎn)公司稱，這不屬于承保責(zé)任范圍，但由于沒(méi)有明確告知在前，也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。目前，法院在明確告知義務(wù)上把關(guān)都是非常嚴(yán)的，基本施行“一票否決制”，即一個(gè)方面沒(méi)做好告知，就視為沒(méi)有盡到告知義務(wù)，要做出相應(yīng)賠償。
    調(diào)解到最后，保險(xiǎn)公司也逐步認(rèn)同了我們的觀點(diǎn)。
    近日，陳女士家人與保險(xiǎn)公司達(dá)成一致調(diào)解協(xié)議：由保險(xiǎn)公司賠付21萬(wàn)元。目前，他們已經(jīng)拿到了賠償款。
    杭州車管所駕培處的工作人員說(shuō)：駕駛培訓(xùn)學(xué)員意外保險(xiǎn)卡并非強(qiáng)制購(gòu)買的，有的駕校會(huì)在學(xué)員交學(xué)費(fèi)時(shí)一并收取，有些駕校會(huì)勸學(xué)員買，出于對(duì)學(xué)員的保護(hù)，駕培處也是提倡學(xué)員購(gòu)買的。